Расширенное ОСАГО: стоимость и условия

В чем отличие КАСКО от ОСАГО ?

Автострахование делится на две большие части. Давайте рассмотрим, в чем разница КАСКО и ОСАГО. Это два совершенно разных страховых продукта. В первом случае страхование является добровольным. Главный объект – автомобиль, поэтому КАСКО относят к имущественному страхованию.

ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности. Если же автолюбитель хочет застраховать свое здоровье или жизнь, то оформляется ДСАГО. Тогда независимо от виновника человек получит компенсацию за ущерб, причиненный его здоровью

В чем разница КАСКО и ОСАГО?

Владельцам полиса обязательного страхования можно не оформлять КАСКО, однако при получении второго избежать покупку первого не удастся. Различаются они не только объектом страхового возмещения, но и тем, что подлежит защите. Автогражданка направлена только на возвещения рисков, полученных в результате ДТП. Полис КАСКО может распространяться и на другие положения:

• угон,
• противоправные действия других людей в отношении авто,
• наезд на различные препятствия.

Получите компенсацию и в том случае, если машина пострадала из-за катаклизмов природы.

Если говорить простым языком, что такое ОСАГО и КАСКО и как они отличаются, необходимо отметить несколько тонкостей. Если при оформлении автогражданки и при возникновении ДТП выплата идет потерпевшей стороне, то в рамках различных программ КАСКО виновник тоже получит компенсацию на ремонт автомобиля.

Преимущества и недостатки

Защита от выплаты из кармана, если человек является виновником ДТП

Невозможность избежать страховки

Системы скидок за безаварийную езду могут отсутствовать

Потерпевшая сторона в обязательном порядке получает компенсацию

Возможность регресса при нарушении пунктов контракта

Обе стороны при ДТП получат компенсационные выплаты

Суброгация, если страхователь выступает причиной возникновения страхового случая

При расчете суммы страховки учитывается КБМ

В рамках страхования не учитывается ущерб по отношению к здоровью водителя

Может включать возмещение при причинении вреда здоровью и жизни. Обычно в рамках определенных программ

Чаще требуется необходимо оформить ДСГО, который обойдется в дополнительные капиталовложения.

Отсутствие выплат виновнику

Есть особые программы для водителей с большим водительским опытом

Стоимость полиса в несколько раз выше, чем при заключении договора ОСАГО.

Что такое КАСКО и ОСАГО простым языком: в первом случае страхуется машина, во втором – ответственность водителя. КАСКО позволяет получить выплату в различных ситуациях независимо от того, кто спровоцировал страховой случай. Оформляется не только на автомобили, но и на мотоциклы. На последние цена полиса может доходить до 100% от стоимости самого транспортного средства

Как происходит расчет

Все крупные страховые компании предлагают воспользоваться калькулятором, чтобы рассчитать стоимость выбранного пакета услуг. В 2018 году цена ОСАГО будет одинаковой у всех компаний, поскольку тариф устанавливается Центробанком РФ. Влияет на него КБМ, особенности автомобиля. Стоимость КАСКО может быть различной и зависит от:

• политики компании,
• предоставляемого пакета услуг,
• водительского стажа.

Отличия КАСКО и ОСАГО заключаются и в размере страховых выплат. При добровольном страховании сумма ограничивается стоимостью авто.

Отметим, что в последние годы цена на страхования теряет свои резкие границы. Человек, впервые оформляющий автогражданку, заплатит не на много меньше, чем при покупке полиса КАСКО. При этом цена компенсации зависит от степени износа авто. При добровольном страховании часто используется ремонт, а не денежная компенсация, а степень амортизации учитывается не во всех компаниях.

Что выбрать КАСКО или ОСАГО?

Многие спрашивают, если есть КАСКО нужно ли ОСАГО. Да, оно требуется в обязательном порядке. При отсутствии полиса автогражданки или при его просрочке инспектор ГИБДД обязательно накладывает штраф. Необходимость в КАСКО возникает только при возникновении страхового случая.

Если не знаете, что выбрать: КАСКО или ОСАГО, то прежде всего сделайте выбор в пользу второго. При желании получить компенсацию независимо от виновника аварии, а также при угоне, нанесении вреда машине злоумышленниками, не забудьте оформить полис добровольной страховки. Когда после аварии машине требуется полный ремонт, то чаще более выгодным будет КАСКО, чем выплата с учетом износа в рамках обязательного страхования.

Каждое обращение в компанию, где заключен полис КАСКО, приведет к увеличению его стоимости на следующий год. Есть и схожие стороны. Например, независимо от выбранной программы и компании, могут отказать в выплате компенсации, если водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Расширенное ОСАГО: стоимость и условия

Езда без страховки чревата не только предупреждениями и штрафами от сотрудников ГИБДД, но и вероятными крупными тратами. Если вас признают виновником аварии, выплачивать компенсацию пострадавшему без обязательной автогражданки вам придется из собственного кармана. А это – большая нагрузка на ваш бюджет. Однако иногда и уже оформленная страховая сумма может оказаться слишком маленькой для выплаты пострадавшей стороне, например, если вы повредили довольно дорогой автомобиль. В этом случае поможет расширенная страховка ОСАГО. Что это, в чем ее особенности и есть ли подводные камни? Об этом расскажем далее.

Что такое ДоСАГО?

Многие в курсе, что такое обычное ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности, полис, который позволяет не выплачивать (или выплачивать по минимуму) возмещение убытков в аварии пострадавшей стороне. Это документ, закрепленный законодательно – так, страховка по ОСАГО обеспечивает вам сниженные ставки по автокредиту и его одобрение, а при проверке документов на дороге без нее вас легко могут оштрафовать на сумму до 5 тыс. рублей в случае, если этот полис не оформлен – или, того хуже, подделан.

В таком случае, что же дает расширение условий ОСАГО? Оно предоставляется в соответствии с ФЗ № 40 от 25 апреля 2002 года «Об ОСАГО», однако позволяет водителю пользоваться дополнительными услугами по собственному желанию. Другие названия полиса с расширенными условиями – ДоСАГО и ДСАГО.

Вы можете приобрести его по собственному желанию – ни закон, ни страховая компания не имеют права вынудить вас приобрести дополнительные услуги к уже оформленному полису. Это, к слову, важный момент – приобрести эти услуги, не имея основного полиса автогражданки, у вас не получится. Расширенное страхование ОСАГО оформляется во время покупки основного полиса или позже, когда вы почувствуете необходимость в этом. Добровольное страхование, как правило, осуществляется на один год.

После оформления дополнительной автогражданки увеличивается размер возмещения. На сколько – зависит от организации, в которую вы обратились. Как правило, он устанавливается в размере нескольких миллионов рублей. Многое зависит от выбранного вами тарифа. При этом нужно помнить, что чем выше сумма возмещения, тем дороже обойдутся вам выплаты по полису.

Отличия обычного и расширенного ОСАГО

Несмотря на то, что оба полиса – это, по сути, все та же автогражданка, у них имеются отличия, о которых нужно знать перед оформлением. О первом мы уже сказали ранее: это обязательность оформления. Если простой полис автогражданки нужно приобрести в обязательном порядке (и выезжать без него на дорогу очень не рекомендуется), то расширение условий ОСАГО – услуга добровольная. Вы имеете право покупать полис, а можете и не покупать – а самое главное, страховщик не имеет права его вам навязать.

Второе отличие в размерах возмещения ущерба. Для стандартного полиса максимальный размер возмещения при ДТП установлен ст. 7 ФЗ № 40: если в аварии пострадал только автомобиль, сумма выплат не должна превышать 400 тыс. рублей. В случаях, когда вред нанесен не только ТС, но и здоровью или жизни водителя и пассажиров, размер возмещения повышается до 500 тыс. рублей. Расширенное ОСАГО подразумевает, что размер возмещения зависит от заключенного между страховой компанией (СК) и страховщиком договора. Показатели также меняются от региона к региону в зависимости от предоставляемых тарифов и коэффициентов.

Различается и «наполнение» полисов. Так, в стандартный ОСАГО входит основной комплект услуг, включающий в себя возмещение убытков пострадавшей стороне: ремонт автомобиля, восстановительные работы, услуги эвакуатора, а также выделение средств на лечение при травмах разной степени тяжести и/или похороны при смерти одного из пострадавших. С ДоСАГО вы получаете дополнительные услуги – бесплатная эвакуация с места ДТП через страховщика, прибытие аварийного комиссара, техническая помощь по устранению неисправностей на дороге, вызов заправщика и т. д.

В двух этих полисах по-разному учитывается износ. Так, для стандартной страховки износ принимается во внимание согласно ст. 12 ФЗ № 40. В расширенном полисе расчет возмещения выполняется без этого коэффициента.

Особенности ДоСАГО

О них необходимо знать во избежание ошибок как с вашей стороны, так и манипуляций со стороны страховых компаний. Дело в том, что расширенный полис – это коммерческая услуга, которую законодательство практически не контролирует.

Прежде всего учтите такой параметр, как определение страховой суммы (возмещения). Ее размер выбирает страхователь, поэтому СК не имеет права навязывать вам какую-либо цифру в пределах установленных самой компанией рамок. Однако и здесь могут быть подводные камни, о которых страховщики говорят крайне редко.

Максимальная сумма возмещения может быть двух типов – агрегатная и неагрегатная. Неагрегатная страховая сумма – стандартный вариант возмещения по каждому страховому случаю, вне зависимости от их количества. Действует она на протяжении всего срока договора и используется в базовом ОСАГО по умолчанию. Агрегатная сумма зависит от количества страховых случаев и уплаченных по ним сумм. То есть, максимальная сумма возмещения, прописанная в вашем договоре, уменьшается с каждым ДТП на сумму осуществленной выплаты.

Объясним на примере. Гражданин застраховался на 1 млн. рублей, а через несколько месяцев произошел страховой случай. СК выплатила по нему 900 тыс. рублей. При следующем страховом случае, если оцененный ущерб будет превышать базовый лимит в 400 тыс. рублей, страховая компания прибавит только 100 тыс. рублей сверху из оставшихся денег. В следующий раз СК сможет выплатить только базовые 400 тыс. рублей, и ни копейки сверху – остальное придется доплачивать вам.

Еще один подвох – франшиза. Страховая франшиза (СФ) – это часть суммы возмещения, которую выплачивает страхователь. Вторая ее часть выплачивается уже СК. Франшиза не применяется при обязательном страховании, но может быть мелким шрифтом указана в договоре ДоСАГО. Многие автовладельцы не знают об этом моменте, или же попросту не понимают его до конца. Оформление франшизы позволяет сэкономить на покупке самого полиса, но затем вы потратите еще больше на выплату второй части страховой суммы. Как правило, СФ покрывает затраты на небольшие повреждения, а взамен страхователь получает различные бонусы. Чаще всего применяется безусловная СФ, когда сумма выплаты уменьшается на сумму франшизы.

Стоит ли оформлять?

Самая главная проблема, с которой вы можете столкнуться – это крайне небольшое количество предложений. Связано это с тем, что расширенная страховка ОСАГО – довольно затратная для страховых компаний услуга, и предлагать ее решится не каждый страховщик. Кроме того, чаще всего оформить дополнительный полис возможно только в СК, в которой вы уже обслуживаетесь. И вторая проблема, как вы могли понять из всего сказанного выше, это условия. Они не регулируются законом, а потому стоит внимательно вчитываться в договор до его подписания.

Еще один момент состоит в том, что часто под суммой расширенного полиса подразумевается сумма обязательного и добровольного страхования. То есть, обязательная автогражданка – 400 тыс. рублей, дополнительная – 600 тыс. рублей. Вот и миллион.

Нужно ли вам расширенное ОСАГО? Тут нужно исходить из обстоятельств. Несмотря на возможные материальные проблемы, автовладельцам стоит перестраховаться, если они относятся к одной из следующих категорий:

• водители с небольшим опытом на дороге,
• «темпераментные» водители,
• водители, часто попадавшие ранее в ДТП,
• жители городов с интенсивным движением транспорта и большим количеством дорогих автомобилей в городе.

Сэкономить на расширении автогражданки можно тем, кто нечасто ездит по оживленным магистралям и имеет большой опыт вождения – как правило, эта категория редко попадает в ДТП, а если и попадает, то размер материального ущерба не превышает 50 тыс. рублей, которые легко может покрыть базовый полис. Однако другая сторона статистики говорит о том, что чаще всего ДоСАГО покупают именно опытные водители. Дело в том, что они ясно осознают последствия серьезных ДТП и предпочитают перестраховаться.

Нужно помнить, что в отличие от ОСАГО, где дополнительным гарантом выплат выступает Российский союз автостраховщиков, компенсации по ДоСАГО зависят только от страховой компании. Так что к выбору страховой компании надо подходить очень внимательно.

Какой можно сделать вывод? Оформлять расширенное ОСАГО или нет – выбор только за вами. Если вы предпочитаете перестраховаться, то несколько тысяч рублей в год на полис станут залогом вашего спокойствия на дорогах. К сожалению, даже самый опытный и аккуратный водитель может оказаться виновником ДТП – от случая не застрахован никто. Но вот вероятные крупные траты предупредить можно, и в этом вам поможет покупка полиса автогражданки. Найти подходящую организацию, в которой вы сможете застраховать свое авто и сэкономить, можно с Выберу.ру. На нашем портале есть не только сервис для онлайн-подбора предложений от СК в вашем регионе, но и полезные статьи, из которых вы сможете узнать все тонкости автострахования в России.

ДСАГО — особенности страхования

Даже самый дисциплинированный водитель с большим опытом может стать виновником ДТП. Добровольное страхование гражданской ответственности — дополнительная финансовая защита автомобилистов от неприятностей на дорогах.

ДСАГО, ОСАГО и КАСКО — в чем отличие?

ОСАГО — обязательная страховка. Правовое основание — закон от 25.04.02 г. № 40-ФЗ, который регулирует порядок и правила страхования, устанавливает страховые суммы. Цель — защита прав потерпевших в случае причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу транспортными средствами участников дорожного движения. Если ДТП произошло по вине застрахованного автомобилиста, СК обязуется компенсировать стоимость:

• восстановления чужой машины (лимит выплат — 400 тыс. руб.);
• лечения потерпевших (до 500 тыс. на каждого).

За ремонт собственной машины страхователь платит самостоятельно.

Тарифы страхования и сумма компенсации установлена законом и одинакова для всех страховщиков. Без полиса нельзя выезжать на дороги общего пользования (штраф — 800 руб.). Страховку оформляют при предъявлении диагностической карты автомобиля. Срок страхования — один год.

ДСАГО это — добровольное страхование. Стоимость ДСАГО каждая страховая компания устанавливает самостоятельно, используя индивидуальный подход к страхователям. Автовладелец сам выбирает сумму максимального покрытия из предложенных страховщиком вариантов. На цену полиса влияет:

• страховая сумма;
• характеристики ТС — мощность двигателя, марка-модель, год выпуска и другие параметры;
• регион страхования — в разных регионах страны статистика ДТП существенно отличается. Водителю необходимо в договоре указать, где он находится за рулем большую часть времени (полис действует по РФ);
• количество лиц, которые будут управлять автомобилем — чем больше людей, тем дороже страховка;
• опыт водителя с учетом статистики аварийности. Повышающий коэффициент — частые аварии;
• срок действия полиса.

КАСКО — добровольное страхование автомобиля. Покрывает ущербы повреждения в ДТП, угон/поджог, хищение отдельных деталей. СК возместит ущерб автовладельцу, независимо от того, кто оказался виновником происшествия. Правила страхования и ставки каждый страховщик устанавливает самостоятельно.

Стоимость полиса зависит от состояния, характеристик и рыночной стоимости машины, например, авто, старше 5 лет, застраховать дороже, чем ТС с 2-летним пробегом, или при наличии противоугонных комплексов страховщик может сделать скидку до 50%. СК могут учитывать также количество водителей, их возраст, семейное положение, водительский стаж (если несколько молодых людей, которые недавно получили права, применяют повышающий коэффициент).

Ущерб по КАСКО возмещают путем ремонта поврежденного авто или выплачивают деньги в сумме, установленной экспертизой. Страховщики могут устанавливать ограничения на размер компенсации (условия прописаны в договоре) или выдают полис без ограничений (стоит дешевле).

Какую из страховок лучше использовать при ДТП, зависит от ситуации:

• виновник ДТП другой водитель, ущерб до 400 000 руб. — любой полис;
• виновник аварии — страхователь. ОСАГО при ущербе 400 000 руб., ДСАГО — свыше 400 000 руб. КАСКО — компенсирует расходы на ремонт машины застрахованного лица.

Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО, ДГО): расширенное ОСАГО

Без обязательной страховки нельзя ездить по дорогам общего пользования. Страхование ДСАГО и КАСКО обычно предлагают, как дополнительные опции к ОСАГО.

Нюансы договора ДГО

Важно проанализировать финансовую состоятельность и надежность страховщика. СК, реализующие полисы ОСАГО, должны быть членами РСА. Если выплаты по обязательному страхованию гарантированы государством, то урегулирование дел по ДСАГО — на совести страховщика. В случае его банкротства виновник ДТП лишится финансовой поддержки, а пострадавший получит возмещение только по обязательной автогражданке.

Страхователю необходимо четко соблюдать условия договора, касающиеся действий в момент стразового случая. Например, после ДТП страховщик имеет право осмотреть не только пострадавшую машину, но и транспорт виновника аварии. То есть, за это время ТС нельзя ремонтировать, иначе СК имеет право отказать в возмещении ущерба.

При оформлении страховки можно выбрать один из вариантов выплат:

• агрегатный — сумма страховки постепенно уменьшается. Установлен лимит общей суммы компе лимита общей суммы компенсации. Например, сумма страхования — 2 млн. руб., выплатили 500 тыс., оставшиеся 1500000 — максимальная сумма, которую можно выплатить по всем страховым случаям, происходящим до конца срока действия полиса;
• неагрегатный — в случае выплаты компенсации сумма страхового фонда не уменьшается. Применяют в имущественном страховании. Например, авто застраховано на 1 млн. руб. В случае первого и следующих страховых событий СК возместит ущерб в полном объеме, независимо от ранее совершенных выплат.

Страховка с агрегатными выплатами обходится дешевле.

Важно! Прошлые ДТП, участником которых был страхователь, повышают стоимость полиса. Действие ДСАГО заканчивается в тот же день, что и обязательная автогражданка.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/kasko-i-osago

Источник https://www.vbr.ru/strahovanie/help/osago/rasshirennoe-osago/

Источник https://www.smpins.ru/statii/dgo-dsago/